我的生活征文

在日常生活或是工作学习中，大家或多或少都会接触过征文吧，征文的主要目的是宣传与教育，内容选择主要是颂扬和体会。你所见过的征文是什么样的呢？下面是我精心整理的我的生活征文，仅供参考，希望能够帮助到大家。

我的生活征文1

人们常常赋予幸福过多的物质条件，结果也许你在苦苦追求这些物质条件的过程中，匆匆的脚步让你错过了路边许多优美的风景。幸福有时很简单，只要你有一颗善于感受幸福的心，你会发现生活中有许多不起眼的幸福。

我曾仿写了《幸福在哪里？》的歌词，尽管我并没唱它，但它是我内心真实的体会：“幸福在哪里？我会告诉你，它不在抱怨叹息中，它不在无聊的闲谈里。它在平凡的工作中，它在巧妙的创意里。它在一道道温暖的目光中，它在上课时孩子们专注的眼神里；它在纯洁的心灵中，它在善意的帮助里。幸福在哪里？我还要告诉你，它在母亲的叮咛中，它在儿子懂事的行动里；它在爱人欣赏的目光中，它在同事们赞赏的话语里；幸福在哪里？幸福在不断进取的脚步中，幸福在战胜困难的勇气里；幸福在哪里？幸福在生活的小事中，幸福在人生的智慧里。”

在一般人看来，教师本就生活清贫，社会地位不高，工作忙忙碌碌，压力山大，何谈幸福？城里教师尚且如此，何况条件艰苦的乡村教师呢？我想：与其整天烦闷难熬，怨天尤人，度日如年，于事无补，倒不如把每一天当做人生的最后一天来过，这样，你会很珍惜眼前拥有的一切，好好地生活，好好地工作，好好地做人，好好地对待家人，好好地孝敬父母，不让生命有一点遗憾。你会拓展生命的宽度，让生命增加一抹抹绚丽的色彩。你会变得更加自信，你的脸上会常常挂着迷人的微笑，你的身心会越来越年轻……

我曾经跟同学交流时戏谑我现在的生存状态：“两栖动物”——周一至周五住校，周末回城度假。还笑称我过的是半隐居生活。虽然县城的的老师工作家庭两兼顾，物质文化生比我们丰富多彩，可对于个性好静的我来说工作之余能独处一隅，无人搅扰，环境幽静，空气清新，有书、电脑、电视为伴，出门见到的是活泼快乐的学生，恭敬地一声“老师好！”的问候，虽清净但不同于离群索居，我很习惯也很享受这种生活状态，既免去了整天呆在城里的枯燥单调，也省去了周末去郊游爬山的调剂，还可以通过周末闲暇陪家人逛街，看望老母，做一顿美味犒赏自己，这样的“两栖”生活我很享受 。

作为一名语文教师，虽然我的教学中有不尽完美之处，甚至是遗憾，但大多数情况下，凭着自己的知识积淀，娴熟的表达，灵活的驾驭课堂的能力，面对着一双双稚嫩、渴求知识的眼睛 ，一张张微笑陶醉的面容，我由衷地感到快乐、幸福。

我的学校住所破旧、简陋，里头的陈设灰暗、单调，但我把它收拾得简洁、舒适、温馨、实用，我住在里头丝毫没有降低幸福感，吃饭时打开电视或收音机，了解新闻时事；锻炼或娱乐的时候打开QQ音乐和音响，熟悉的旋律响起来，喜欢的歌我就跟着情不自禁唱起来，富有节奏的音乐我就舞起来，这时，身心放松，我觉得比健身房更自由，更自在。

读书更是我半隐居生活的重要内容。宜人的夜晚，院外虫鸣声声，而我这时很喜欢靠在床上，打开书，我最陶醉的一天就在这书香中慢慢落下帷幕。书香中余秋雨的《文化苦旅》让我神游于祖国的许多名胜宝地，惊异于中华文化的博大精深；书香中魔幻现实主义文学大师马尔克斯的《百年孤独》以魔幻的想象，写出了拉美的历史和孤独，让我流连忘返；萧红的《呼兰河传》让我看到了萧红的寂寞和孤独，萧红对当时东北小镇的真切描摹，对呼兰河百姓的善良、愚昧、麻木的深刻精准的刻画，让我惊叹她的才华，更为她的遭遇和早逝同情和惋惜。白落梅文字的清淡、简省让我百读不厌；王小波的 《黄金时代》充满着睿智、理性的光芒。作品粗野中寓含荒谬，荒谬中不无理性，理性中浸满幽默，幽默中沾满讥讽，讥讽中蓄满批判，不愧是中国的乔伊斯和卡夫卡。余华的《活着》既像一个寓言，也像一部史诗。跨越了从民国初年到二十世纪八十年代这一段动荡不安、波澜壮阔、改天换地的中国现代史。福贵的经历代表了经过那段历史的亿万中国人的经历。人生就是一部悲喜剧，活着的意义就是去经历、去体验人生中的个中滋味。

周末在家，我会把家里收拾整洁，然后会去超市或菜市场采购，回家做一顿营养丰富、色香味俱佳的营养大餐，如红烧带鱼、可乐鸡翅、啤酒鸭、香菇烧鸡、酱爆肉、水煮鱼等等犒劳自己和家人。我还会挤出时间，去老家探望老母，为老母做做家务，陪她聊聊家常，看着她身体精神俱佳，我也带着一份喜悦满意而归。

生活是个调色板，我们要把自己生活的色彩调配得美丽动人 ；生活也是七弦琴，我们要善于拨动协调的音符，奏出动听的旋律。

我的生活征文2

当今，在每个人的一生学业求职过程中，或许都要经过小升初、中考、高考等各项关键考试，然而，每个人的考试过程体验或许有着不一样的感觉。我的小升初的生活是这样的：

我的小升初的考试前段时间，为了考好，取得理想成绩，我不断努力复习，时刻在学习，生活中充满着酸、苦、辣、甜。

小升初生活中的酸：

考试前，妈妈总是让我不停地复习完现在的课程，而且还要复习过去年级学过的课程。我告诉妈妈，小升初考试是不考以前的，只考现在学的六年级下册的课程，学习以前的没用。但是，我的顶撞和消极，让妈妈气愤不已，便开始唠叨起来，不停地说教，可我认为这是事实呀！但是，为了和妈妈不发生更大的冲突，只好耐着性子学起来，不过学了也没坏处，于是，拿出认真复习起来，但学的过程中，只觉得心中酸酸的，不好受。

小升初生活中的苦：

在炎炎季节里，我要苦苦复习，又是读，又是写，又是背，常常热得我大汗直流。有时，在街道上，走在路上，还要边走边背，甚至连吃饭，嘴里还在念叨着，就连上厕所还拿着书在读，老师常常布置十几张卷子、报纸和抄作业，我为此经常写到晚上十一、二点钟，这让我感觉比遭严刑拷打还难受、还苦。就这妈妈还另加英语语法题，爸爸还布置数学题，真是苦不堪言呀！

小升初生活中的辣：

为了考试考好，妈妈和爸爸总是让我做题，我有些题不会做，爸妈就像热锅上的蚂蚁，急的团团转。有时妈妈便忍不转始唠叨着骂我，我也没办法呀！进退两难，进吧，这题难的就算把脑汁挤出来，也不一定能想出来。退吧，妈妈不停地再说，我就像是辣椒般，辣的人头脑晕头转向。

小升初生活中的甜：

小升初生活，总而言之太苦了，太难了，真是要了我的小命，不过，这一切都是为了上一个好的中学。功夫不负有心人，最后，经过考试，我取得了好的成绩，我觉得这么长时间辛苦没白费。

我的小升初生活就这样，你呢？

我的生活征文3

据官方对30家银行机构的调查显示，被调查机构中有28家银行已经开通微信银行服务，占比达93.33%。分机构类型看，5家国有银行、12家股份制银行均开通了微信银行，另有8家地方性商业银行、3家外资银行开通了此类业务，仅2家外资银行暂未开通。在开通的微信银行中，64.29%具备查询、咨询等基础功能，而35.71%只搭建平台，未提供实质性功能，各家微信银行发展步调快慢不一。

服务功能由简入繁，技术手段不断突破。微信银行可以提供查询、咨询服务、转账支付、无卡预约取款，甚至购买理财产品、贷款申请等功能，能帮助客户节约时间成本，突破时间和空间限制查询信息或办理业务。目前，各微信银行提供的服务主要有以下几类：

一是信息查询、账户服务类。此类服务属于基础服务，大部分微信银行都开通了此类服务。二是xyk服务。xyk服务主要包括账单查询、额度查询、xyk申请、还款等服务。xyk服务是微信银行较为基础的版块之一，用户体验程度较高。三是转账汇款、购买理财产品等资金支付类服务。部分微信银行已开通购买理财产品、手机充值、生活缴费等服务，此类服务涉及到资金支付功能。由于微信平台与银行系统的对接仍存在风险控制问题，所以各银行对于打通微信移动支付功能都比较谨慎。即使部分微信银行推出资金支付功能，也需要依托各行的手机银行。

2、微信银行公众账号不唯一、辨识困难

在微信查找公众号栏目中搜索某银行，会出现几个甚至几十个关联公众号，部分账号甚至名称完全一样。除南粤银行、渣打银行外，其余26家银行机构的微信银行主体均大于1个，最多的达到56个，28家银行机构共搜索出396个微信主体。微信平台出现过多相同账号的微信银行，部分为该银行分支机构或部门账号，部分为假冒微信银行，容易给客户造成混乱印象，导致辨识困难。

3、客户存在信息泄漏风险

一是无需密码查询导致信息泄密。部分微信银行在绑定yhk后，客户无需输入查询密码，只需按照系统提示输入查询内容的代码即可查询本人账户余额、xyk账单等个人账户信息，存在信息安全隐患。二是手机丢失导致信息泄密。当消费者进入到银行的手机页面之

后，如果选勾“记住信息”，个人在微信上的身份信息会一直存在。如果手机丢失，他人即可直接登录微信银行，容易造成xyk账单、积分等有关信息泄露。三是微信账号丢失导致信息泄密。如果客户不及时清空信息，客户与银行的交换信息将一直存在微信聊天记录里。微信与用户银行账户绑定，一旦微信账号被盗，客户的银行信息也将泄露。

4、微信银行存在支付安全隐患

一是开通微信支付程序过于简单，客户仅需提供姓名、卡号、身份z号码和手机号码就可开通，而不像开通网上银行、手机银行一样需要本人持有效身份z件前往柜面开通。微信支付的开通方式过于简单，无法验证客户身份的真实性，易造成资金安全隐患。二是微信银行只通过微信支付密码进行支付，没有如口令卡等其他渠道的验证方式，安全系数低。三是微信平台并不是一个加密的平台，他人容易在此平台上使用其他渠道窃取的yhk号及密码等进行各种银行业务 *** 作，导致信息泄露甚至资金损失。四是手机病毒。手机病毒会伪装成常用手机软件，病毒在手机系统后台即可监控用户的手机键盘，可以通过模拟按键来模拟用户 *** 作以达到恶意消费或转账的目的。

5、微信平台存在信息安全隐患

微信银行是搭载于微信平台上的公众账户，所有的数据传输通过微信平台进行。往来接口的暴露可能会导致部分交易记录等数据被微信捕获，数据最终在微信的服务器沉淀下来。当腾讯出现信息安全隐患时，会引发微信银行的安全风险。

四、对微信银行的建议

由于微信银行平台处于建设初期，还存在安全性等诸多问题，在公共账号的唯一性、客户信息安全、支付安全等方面风险重重，监管部门和银行均需加大投入进行风险防范管理：

1、明确微信银行监管。一是修订相关法律法规，从法律层面规范微信银行的运行和发展二是明确监管部门和监管责任，防止微信银行监管缺失、职责不明。

2、督促规范网络平台管理。建议商业银行参照网站统一管理微信银行，对网络平台进行唯一性授权认证，xyk部等分支机构可以下设在相应栏目下，避免出现主体不唯一、识别困难的现象。

3、严格做好客户身份认证。建议参照网上银行、手机银行的开通方式，由客户到柜台实名认证开通微信银行，设置支付密码，严格做好客户身份认证，防范资金支付风险。

4、创新安全支付管理。加强网络安全防护，在系统安全和数据通讯层面采取措施，通过网络安全协议、电子签名建立反钓鱼机制等来解决电子支付的安全问题。

5、加强金融消费者教育。加强宣传和金融消费者教育，提高消费者对微信银行的认知程度和对风险的敏感性，尤其是涉及到资金支付的环节，防止金融诈骗行为，保障资金安全。 中国电子商务研究中心讯)移动互联网浪潮以势不可挡的.气势颠覆着世界和人们的生活习惯，为此银行业纷纷顺应时代的潮流推出银行APP、微信银行等移动互联网业务平台。其中微信银行尤为引人注目，随着微信5.0的支付功能推出，不论是国有大行、股份制银行还是城市商业银行，皆以迅雷不及掩耳之速登录微信平台，支付、查账单、还款、微信客服、交易提醒等等功能无不为用户带来随时随地专属的便捷服务，但若未能及时建立完善的信誉机制，微信银行今后的发展道路将会走的很坎坷。

我的生活征文4

一、微信银行的发展现状

手机网民的迅速上升、智能手机的普及，是微信银行产生与发展的时代背景。20xx年3 月，招商银行率先推出xyk微信客服，当年7月又升级推出微信银行，随后，十几家全国性商业银行相继推出微信银行服务，掀起了一波微信银行建设的小高潮。

首先各行微信服务呈现以下特点。

一是基本上所有全国性商业银行都已推出微信服务。

二是根据服务项目采取了不同的发展模式。一种是微信客服，主要提供与xyk相关的服务另一种是微信银行，提供包括xyk、借记卡、理财产品等在内的一系列服务。目前，绝大多数银行采取的是微信银行模式，主要面向个人办理零售业务，尤其以xyk业务、借记卡业务、理财产品销售为主。

三是微信银行尚处在发展初期，目前能够提供的服务比较简单：首先是信息查询，如xyk账单、积分及优惠信息查询，借记卡余额查询，网点信息查询等其次是办理部分标准化业务，如账单分期、转账支付、网点预约、生活缴费等最后是提供业务办理渠道，如申请xyk、申请贷款、购买理财产品等。四是对于微信银行这一新生事物，各家银行反应不同，虽然发展时间不长，但已拉开差距。部分银行已完成整合，展现在客户面前的是完整的零售银行业务体系，有的银行则是同时服务于xyk客服与银行客服，少数银行只提供xyk客户服务。

二、微信银行迅速兴起的原因及其意义

微信银行的迅速兴起有着深刻的时代背景。近年来，我国手机网民规模快速增长，在整体网民中的占比逐年上升，20xx年6月已达78.5%，预示着移动互联网时代的到来。如今，只要拥有一部智能手机，即可随时随地消费、支付、投资、理财。这极大冲击了传统商业银行依靠网点数量提升业务规模的商业模式，促使其创建移动互联网时代的新金融模式。

与此相对应的是，微信是当前极为流行的即时通信软件。腾讯公司日前公布，截至20xx年9 月30 日，微信月活跃账户数已达2.719 亿，比上一季度增长15.3%，比去年同期增长

124.3%。商业银行在向移动互联网转型的过程中恰逢微信快速普及，微信银行自然而然地诞生了，并成为银行服务客户的一种新方式。事实证明，微信银行可以为银行创造实实在在的效益，这主要体现为以下几点。

1. 降低服务成本

微信银行用智能客服替代传统人工座席， 可以有效节约成本。以xyk业务为例，20xx 年招商银行xyk中心客服的人工话务量超过6000 万通，每通电话的成本大约为5 元(包含人员工资、通信费、水电、座席硬件设备等)。如果微信的自助和互动服务能节省10% 的话务量，则一年节省的费用大概为3000 万元。而实际替代率可能更高。

目前，各家银行习惯用短信推送优惠活动信息。短信的发送成本为3 ～ 5 分/ 条，以每个月2 条短信计算，如果换成通过微信发送，则1000 万用户规模的发卡行可节省1200 万元。由于微信的信息发送成本极低，商业银行可以每天发送新的优惠活动信息。

此外，微信银行还可以在很多方面为银行节约成本，如逐步取代xyk纸质账单，提供新的低成本办卡、放贷、理财产品销售渠道等。

2. 提升用户体验

过去客户遇到问题(无论是账单查询这样的日常问题，还是丢卡挂失这样的紧急情况)，绝大多数情况下只能通过拨打客服热线寻求帮助。而拨通人工座席后通常需要等待一段时间，有时候甚至无法接通。有了微信银行之后，客户可以随时随地查询账单、办理挂失，时间不过数秒，客户体验的提升不言而喻。又如，客户在银行网点办业务需要取号和排队，通常要等候很长时间。有了微信银行之后，客户可以轻松查看周边银行的排队信息，提前预约，省时省力。

3. 实现精准营销

过去，银行要实现精准营销并非一件易事。以xyk业务为例，优惠活动信息通常只能按客群批量推送，很多缺乏针对性的信息显然是无效的。而有了微信银行之后，情况就大不同了。例如，某持卡人从北京到上海出差，想了解附近有什么优惠活动，只需打开微信银行，选择“定位”，几秒钟之后，他所在位置周边的优惠活动信息马上显示出来。即使他没有主动了解优惠信息，但是只要在上海南京路刷卡消费吃了一顿饭，银行系统马上就能识别出他所在的位置，并在发送微信交易提醒的同时，提示他南京路附近还有哪些优惠活动。这种精准营销有利于商业银行以最小的成本实现最有效的促动。

未来，商业银行可以围绕微信银行打造一个服务平台，集中银行各种服务和合作伙伴的资源，形成一个个专属于每个客户的“微生活圈”，这个平台的价值将超乎我们的想象。

三、微信银行存在的隐患

但是也有结果显示：微信银行业务发展有助于为客户提供更便捷、高效、多元化的金融服务，但同时也存在信息泄露、支付风险等隐患。

我的生活征文5

有人说，书，是阶梯，是营养品，是精神食粮，但我认为，书更像是太阳

——题记

我的生命离不开书，就像鱼儿离不开水，云儿离不开天空一样。记得，老师曾留过每天看一篇文章的作业，许多人认为坚持下来很难，可我觉的这只是像吃饭睡觉一样平常的事。

阅读是我生命当中不可或缺的，令人心旷神怡的部分。我在书的世界中留恋；在书的世界中陶醉；在书的世界中静听自己生长的拔节声。书还给了我抚慰，给了我安宁，在与书的对话中释放了学习压力和生活压力带来的苦闷与忧郁。书便成了我的知己，我的益友。

在我的书柜中，总会有一排排书籍像军人一样坚守着自己的岗位，让我闭上眼，慢慢地细想，每一本书的内容与真谛我都历历在目

我最喜欢的名著是格雷厄姆的《柳林风声》，这一篇篇动人的语句让我爱不释手。书中那四位可爱的绅士，其实是英国乡村四只普通的动物：鼹鼠、蟾蜍、河鼠和老獾。文章细腻典雅，流畅轻快。向我展示了令人流连忘返的英国乡村生活。书中还讲到了憨厚善良、爱子如命的水獭、腼腆可爱的小田鼠合唱团、愚蠢不友好的兔子，趁人之危的黄鼠狼，白鼬，雪貂等等这本书把动物们写活了，它们也向人类世界一样，形形色色，有忠有奸。这些优美动人的文字不知陪伴了我多少个夜晚。连看了三遍但仍让我舍不得放下。

书籍，离不开我的生活，它让我了解到各种各样的人物形象，各有特色的人情世故。

一本好书，就是一轮太阳，一千本好书，就是以前轮太阳，灿烂千阳，会照亮我们千斤顶方向，使我们的生活更加鲜亮！

我的生活征文6

随着经济社会的不断发展，人们的生活节奏越来越快，生活方式也在悄然发生着变化，其中就包括支付方式，比如，ic卡搭公汽、习惯逛网店享受网络购物的乐趣、习惯刷xyk消费各种各样自己喜欢的东西、习惯通过网上银行转账逃避银行柜台前漫长的等待……作为一名80后，我的生活当然也不例外。多样的现代支付方式正在影响着甚至改变着我的生活!

近年来，伴随着银行业务的拓展和服务手段的进步，yhk早已成为使用最为广泛的支付工具，yhk持卡消费额在社会消费品零售总额中占比不断创下新高。然而，持卡消费的支付方式正受到来自网上支付、移动支付、电话支付等新兴电子支付方式的强烈冲击。首先，网络改变生活，网上银行的开通更为我的生活带来了诸多神奇的体验。足不出户，打开电脑便可以方便地在我的个人网上银行进行电费缴纳、话费充值和自助存款点击鼠标，网上购物结算、转账汇款瞬间便可完成我只需面对电脑荧屏，基金、保险的买卖、贵金属和期货的网上交易等都可一手搞定。

网上银行为我打开了一个与时俱进的崭新世界，它展现给我的是一个金融产品琳琅满目的金融超市，网上银行是值得我依赖的家居银行。其次，科技让金融插上了腾飞的翅膀。如今，手机早已不再是一个简单的通讯工具，它已经成为每天伴随我左右的移动银行。在我的掌中，这部手机就是为我尽心尽意服务的私家银行，汇款转账、黄金买卖、外汇理财服务在我的手机银行里应有尽有。手机在银行在，不用携带存折或是yhk，就可开通手机银行“无卡取现”的服务，我凭借“预约手机号”、自己设定的“预约码”和手机收到的“临时密码”短信，就能轻松地在自动取款机上取款。由此可见，新兴电子服务发展迅猛，适应了不同人群、不同阶层的支付服务需求。此外，票据电子化稳步推进，为票据业务的推广、普及和发展提供了广阔的空间。20xx年度，我国现金支付量与非现金支付量之比不到1%，我国已进入非现金支付时代。

至此，相信会有很多人想起电影里背着几万元坐火车回老家的傻根儿以及围绕他的钱袋展开的“天下无贼”的故事。而随着近几年现代支付方式的广泛应用，傻根儿的遭遇正在逐步改变。如果傻根儿生活在今天，他可能就不会背着现金回家了，而只需带一张yhk。试想，如果揣着一年的辛苦钱回家，路上总免不了会担心丢钱，心里总不踏实，带卡回家就不一样了，卡很轻巧，带在身上不容易丢，就算丢了也还有密码保护，回家后想用钱到银行去取就行，可以省掉路上好多麻烦。

不得不承认，非现金支付工具尤其是电子支付方式的发展，造就了一批专门从事电子支付服务的非金融机构，有效弥补了银行柜台网点不足问题，大大缓解了到银行网点办业务的排队问题。为强化对非金融机构支付服务的监督管理，保障客户资金安全，维护广大消费者的合法权益，中国人民银行还在积极引导非金融机构按照安全、效率、诚信和公平竞争的原则规范从事支付业务的基础上，全面客观地分析非金融机构支付服务的发展趋势，确立了“结合国情、促进创新、市场主导、规范发展”的非金融机构支付服务监管工作思路，并于20xx年发布了《非金融支付服务管理办法》及其实施细则。这必将会对未来现代支付方式的发展起到积极的促进作用。

时间，使得青绿的小树已经蓊蓊郁郁时间，使得雏鹰的翅膀已经翱翔蓝天。我相信，随着时间的不断推移，随着经济的进一步发展，新型的现代支付体系在方便人们生活点滴的同时，也必将在促进消费、降低交易成本、支农惠农等国计民生方面发挥巨大的作用。

当前，“互联网+”作为互联网思维在社会实践中的全新探索模式，已然在推动经济形态不断发生演变的过程中与传统行业进行深度融合，创造出全新的发展生态。7月4日国务院下发的《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》更是在政策的层面指明了构筑经济社会发展新动能的方向。与此同时，“互联网+金融”的模式在网络借贷、互联网银行、众筹、在线理财等方面已取得突破性的试验效果，票据作为金融机构越来越重视的资产业务，也在这场结合互联网的发展大潮中迫切需要寻找统一规范的路径，进而为打造标准化的票据市场、完善可持续的货币体系奠定基础。本文从互联网和票据的特征出发，分析了双方融合的切入点，指出了打造统一规范互联网票据平台的作用，并提出了平台建设的构想和配套机制。

一、 票据与互联网的关系的理解

（一） 票据的特征和意义

1、票据业务支持实体经济发展

票据业务作为直接服务实体经济的重要支付结算和融资工具，对解决企业融资难、融资贵、资金流转不方便等问题有着重要的推动作用。一是票据承兑环节能为实体的企业支付结算提供便利，满足企业间短期资金支付的需要，有利于加快资金周转和商品流通，促进贸易的往来。二是以企业间的背书转让和票据贴现为代表的交易方式能为实体经济特别是中小企业提供便捷的融资渠道和低成本资金，并且与普通信贷相比，银行承兑汇票具有银行信用、 *** 作流程简便、获取资金周期短等优势。三是票据业务体量与宏观经济发展关系密切

2．票据业务有助于推动货币市场发展

一是在票据交易的二级市场中，也就是金融机构之间的转贴现业务加快了短期资金的融通和调剂，已经成为银行等金融机构一项重要的资产业务，有利于商业银行平衡资产负债表、增加资金运作的渠道、提高资产收益。同时，随着票据市场规模的不断扩大，参与主体也向政策性银行、外资银行、城乡信用社、企业财务公司等扩展。二是以央行的再贴现、回购为代表的货币政策工具，使得票据在货币政策传导、增强货币政策实施效果、促进信贷机构调整、引导扩大中小企业融资范围等方面发挥了重要的作用，从而实现了宏观经济调控、稳定货币供应的核心目的。

3、票据业务有助于丰富金融市场产品

一是由于票据兼有的支付、资金、信贷、资产等多重属性，加上持票机构的多样化和跨领域流通，使得以票据为载体的衍生产品成为连接货币市场和资本市场重要探索，比如票据资产证券化、票据贴现和转贴现期权、票据转贴现利率互换和期限互换等。一方面票据作为核心载体可以发挥货币市场低风险、期限短、流动性高等特点，另一方面金融工具的引入又可以在风险可控的前提下提高收益，使得票据成为金融投资产品创新的重要载体。二是票据业务有利于加速利率市场化进展，由于票据交易的价格受资金供求关系影响较大，其对市场的敏感性较强，已经形成了较为完备的市场价格指数和形成机制，加上票据贴现与短期流动资金贷款本身存在竞争性的替代关系，使得金融机构有条件通过客户细分来扩大贷款浮动范围、分级定价，从而引导贷款利率市场化的进展。

（二） 互联网的作用和意义

互联网的出现，不仅仅是实现的无时间和区域限制的连接，更重要的是它作为一场“全新的工业革命”，正在改变着生活习惯和思维模式，并通过充分发挥其在社会资源配置上的优势，形成以互联网为基础的的经济和创新形态，并逐步渗透到社会的每个角落。

1、互联网能够实现信息的快速传播和公开透明。

2、互联网能够促进不同使用者之间的自由和平等。一是由于互联网是程式化、标准化的数据处理方式，每个接入互联网的用户，都面临同样的被选择和被处理规则，这使得每个用户在使用互联网时都面临均衡的资源分配和排队机制。二是互联网提供的信息（无论是主动发送还是被动接受）对权限相等的用户是均等的，这可以避免因信息不对称带来的判断上的不一致，将更多的主导权和决策权平等的还原给用户本身。三是由于互联网能够提供的信息量庞大，限制的范围比较宽松，更容易为使用者提供自由发挥和头脑风暴的空间，有益于新思维、新理念和新方法的传播。

3、互联网能够提供更加简单、直接和方便的服务。

4、互联网能够实现与其他领域的无缝衔接和融合。互联网既是一个工具、一种载体、一项技术，同时也是一个平台，以它为基础与其他行业进行深度融合、创新发展生态就是当前最火爆的“互联网+”模式。互联网以它自身的独立性确保在跨界融合时不影响其他领域的根本效能；以它的创新性引导粗放的资源驱动型增长向紧凑的轻便持续性转变；以它的开放性实现跨领域后的连接有效和层次分明。同时，加上互联网技术自身更新速度快，它与其他领域的融合衔接既不是把两者功能相加，也不是把原有功能从线下搬到线上，更重要是催生了一种全新的思维模式和发展生态链，形成一场全新的社会革命。

（三） 互联网与票据融合的可能性

1、互联网的信息传播优势有助于提升票据市场信息的共享。由于票据的交易受资金价格、期限、承兑行、信贷规模和区域位置等影响较大，所以这些信息的传播速度和公开性决定了整个票据市场交易的规范和有序。一是互联网的传播速度有助于更快的将信息传递至需求匹配方，更快的实现资源对接；二是互联网传播的透明度有助于市场的公平竞争，避免因信息差产生的票据掮客赚取差价，既降低了企业融资成本，也有助于市场价格的进一步形成；三是互联网传播的公开性有主货币政策的传播、理解和贯彻执行，避免在传统的形式下形成区域化的风格和偏差。

2、互联网处理速度的优势有助于提高票据市场运作效率。一是互联网背后的计算机处理技术相比手工 *** 作有着天然的速度优势，尤其是电子票据的发展，能够实现整个票据生命周期的电子化，提升交易效率；二是由于互联网能够处理的都是标准化后的程序、数据和 *** 作，使得票据从业者都在不断的借助互联网技术优化业务执行标准，简化冗余环节，提升整个市场的运作效能；三是交易效率的提升有助于提升整个市场的交易活跃度，提升票据的流转速度，充分发挥其在支付结算和融资方面的优势，促进票据在全社会的普及。

3、互联网的创新应用有助于票据产品的创新。一是互联网的自由和平等让更多的人有机会参与到市场的创新中，避免传统方式中由上而下的简单决策和推行，有助于发挥每个票据从业者的智慧和思考；二是互联网的技术更新和互联网+的应用模式，使得借助互联网技术或者移动通信技术提供票据服务的新型方式成为可能，其所特有的客户体验和交互模式有助于突破传统的交易方式，增加资管产品等属性，推动产品更新，并丰富票据理财、票据基金、供应链票据等产品范围；三是互联网产生的大数据和相应的分析工具，有助于利用数据来挖掘更多的创新型和附加型经济价值，一方面有利于市场的走势判断和客户的精准营销，对于利率市场化程度较高的票据业务非常关键，另一方面有助于票据信息产品的发展，让以票据为核心的配套型价值服务成为产品创新不可或缺的一部分。

（一） 当前“互联网+票据”的主要表现形式

随着IT技术的推广以及互联网的不断发展和应用范围的扩大，很多票据从业者也纷纷从自己的立场和角度推出了相应的“互联网+票据”产品或者类似的应用，归纳起来主要形式有：

1、以中国票据网为代表的“官方”资讯网站，中国票据网由全国银行间同业拆借中心主办，主打票据报价与信息集中展示，并提供部分的市场研究和数据分析，具有会员认证功能，注册会员多为以银行为代表的金融机构，也是目前市场上认可程度最高、相对最为官方化的票据报价和资讯平台，但由于缺少议价、撮合、对接央行征信、清算、电子票据系统和商业银行的支付、交易等功能，存在一定的不完整性。

2、由票据服务公司、票据经纪、票据中介等民间票据参与者牵头建立的信息服务和交易服务网站，类似搜房网将地产经纪服务扩展至互联网的形式，这种类型的网站也将票据经纪的服务通过网站的形式来体现，但受制于所辖公司的规模和技术能力，网站的功能和服务质量参差不齐，有的包含网上经纪、报价展示、信息咨询等，有的仅仅包含页面展示，起到宣传作用，但也缺少与企业、银行和投资主体相衔接的端口等实质性的功能和内容。

3、以金银猫、招财宝、票据宝为代表的互联网票据理财平台，其借鉴P2P和网络借贷的相关理念，实现了融资需求方以银行承兑汇票作为质押担保，通过互联网平台向投资者募集资金的功能。其所提供的票据理财产品期限从10天到180天不等，预期的年化收益率最少的也有5.8%左右，超过了一般的银行理财产品和货币基金等，对一些风险偏好相对较为激进的投资人具有相当的吸引力，经过一段时间的发展，招财宝背靠阿里集团产品发行量逐步提升，票据宝借助在纳斯达克上市的人人网的推动也实现了滚动收益，但更多的票据理财平台因为监管缺失和风险把控等原因倒闭或者跑路。

（二） 当前“互联网+票据”存在的问题和局限性

1、缺少集中统一的牵头组织。虽然中国票据网是由央行下属事业单位牵头组织的“类官方”平台，但由于票据产品的多重属性使其具有货币市场调节、企业融资、同业资金流转、资产管理等多个功能，加上票据市场的主体参与方为金融机构，有着特有的监管限制，并且互联网产品本身的特有的主管机构和管理规则，使得单纯的由同业拆借部门去主管的话，往往只注重票据在同业资金流转中的作用，不能将票据与互联网的各自功效发挥至最大化。

2、缺乏交易信息撮合和筛选。目前所有的报价搜集和信息展示平台，都只是对市场价格的试探和需求信息的大致了解，旨在对市场价格做一个大致的了解和判断，但是由于缺少交易撮合功能，导致现有的报价信息不是最终的市场成交价格，以至于并不能真实的反映市场的供需关系和资金情况，有时甚至出现虚假报价和恶意压价，打乱了市场信息，给真正的融资需求方和投资方带来了困惑，也不利于指导性价格指数的形成。

3、缺乏区域和产品的全覆盖。由于票据市场不同区域之间发展的不均衡，加上不同票据产品之间运作方的服务理念不同，使得目前存在的互联网票据平台，并不能覆盖所有区域的票据交易信息和市场情况，也并不能囊括所有的票据产品，一方面区域票据市场的发展不均衡性和特色习惯，往往与其他区域的信息来源和市场咨询渠道出现不一致，甚至很多区域还并不能使用到主流的市场交流平台；另一方面很多票据产品在设计时并没有考虑特定客户的需求，导致并不是所有的票据产品都实现了互联网化，还是使用传统的线下推广模式。

4、缺少统一的规范化门户平台。通过对当前“互联网+票据”主要产品的分析不难看出，各种与票据相关的信息、产品和服务都是散落在不同的平台，由不同的主管方和运营方来 *** 作。由于对票据产品理解的差异和技术架构的不同，使得各个平台能够提供的功能既有重叠、又有差异，既有完善、也有缺失，作为使用者来说往往要通过不断的查找和筛选才能达到自己的目的，客户体验较差。

5、缺少风险管理和合规限制。由于目前在用的互联网票据产品都没有纳入征信系统，加上互联网本身的违约成本较低，同时票据经纪、票据理财等还缺少监管和法律约束，使得近些年来票据业界的案发率逐步提升，一方面票据中介的加入使得虚假套利信息和资金断裂的可能性加大，很多银行成为其中的受害者；另一方面互联网票据理财游走在政策和监管的灰色地带，容易触发合规红线；再一方面网络安全的防范不当容易引发系统性风险，危机到客户的资金安全和信息安全。

6、缺少信息约束和内容评估。在百度中搜素“中国票据网”，会出现多个同名的山寨网站，迫使中国票据网在百度中加入了“官方”标识，但是对于初步使用者来说容易掉入虚假信息的陷阱。另外，互联网中的信息鱼龙混杂，并没有一套完整的对信息的约束和评估机制，目前的互联网票据平台中也没有从技术角度的硬控制或者硬筛选手段，给票据市场的参与者在信息的筛选、判断和使用上带来了诸多不便，同时，过多的不确定信息也给票据的主管和监管部门去规范市场发展带来了诸多不利。

（三） 打造统一互联网票据平台的概念及作用

所谓统一的互联网票据平台，是指由央行主管并牵头，协调工信部、商贸委、银监会、工商局等多家条线管理机构，主要面向商业银行、金融机构、民间经纪和个人投资者等，通过借助互联网和IT技术，建立包含客户准入、市场报价、市场议价、交易撮合、票据资讯、产品展示、产品管理、风险信息、统计分析、研究预测、政策法规、票据咨询、端口对接等一系列功能的规范化门户级平台，并可实现与央行征信、清算、电票、商业银行与企业、金融同业等关联系统的功能互通和数据共享，为平台用户预留对接各个自身票据业务系统的标准化接口，真正成为服务实体经济和金融各行的信息快而准、功能齐而全、服务精又好的综合化平台，为完善互联网票据的法律规范和监管方式进行探索，为建立股份制的票据金融公司奠定基础，为未来票据交易中心打造创造条件。通俗的说，任何一个机构或者个人，想从事和票据相关的事情（除审验票据、资金划付、交易与清算、托收托管等实质性商业银行业务外），通过该平台均能实现。

建设统一规范互联网票据平台的构想

（一） 平台的功能模块

该平台是对当前市场上已有互联网票据平台进行功能系统整合的基础上，借助新的运作机制，结合新的互联网技术对整个票据市场一个管理和 *** 作方式的升级，突破传统的银行和企业、银行和银行间单向的交互瓶颈，突破以银行为主体参与的体制束缚，并建立以“互联网思维”为基础的、以该平台为核心的独立第三方公司机构，该机构在行使除审验票据、资金划付、交易与清算、托收托管等专业功能以外的票据市场业务主导权的同时，与其它互联网公司一样以运作、升级和推广互联网平台为主业。该平台主要包含客户、业务、产品、信息、风险、咨询、对接等七大子功能模块。

1、客户模块。该模块主要针对平台的使用者，一是要建立客户的准入标准，确定客户准入条件，这些准入条框既可以参考当前的业务体量、市场影响力和风险控制能力，也可以参照征信系统数据并依据相应的模型进行区分。对纳入准入标准后确定的不同类别的客户进行分层分类管理，结合平台能够提供的其他功能与客户的层级和分类进行匹配对接，不同层级和类别的客户对平台使用的权限和获取的服务是不同的；二是要建立客户的流动式管理机制，客户在平台的长期使用过程中，有配套的跟踪、监测、报告、升级、预警和退出机制，确保其所属层次和享受的服务与其对自身的资质和对平台的贡献息息相关，避免一成不变的僵化式客户管理模式，使得客户的市场价值与平台价值同进步、共增长。

2、业务模块。一是实现所有交易品种的报价、询价、议价等功能，通过信息的发布、展示和整合，对报价的真实性和有效性做跟踪审核，确保市场情况的真实反映，同时对撮合交易清单有严格的规定和分级加密保护措施，既避免了恶意挂单，也保护了客户的隐私；二是实现交易的撮合，通过对票据交易各要素的标准化建模、交易倾向的罗列分析的客户业务管理限制的筛选等，完成对市场交易撮合信息的匹配，进而实现业务的达成；三是与产品模块的互通，对产品模块提供的每一个产品都可以通过该模块实现业务的 *** 作和数据资源的共享，从而使得平台上的产品不单单只具有展示功能，还能直接提供给客户使用；四是可以纳入央行再贴现政策信息的发布和交易撮合的沟通，确保央行的货币政策更好的通过票据市场进行传导、实现。

3、产品模块。一是该模块可以实现新产品的发布、展示，并可通过上述的业务模块实现与客户的交互；二是该模块可以实现电票代理接入、票据担保、票据咨询、票据资产证券化、互联网票据理财和票据衍生品等新兴产品的推介、展示和联动办理；三是每个平台客户不仅有使用产品的权限，还有制作、发布和提供新产品的功能，也就是说，每个客户既是产品的使用者，也是产品的制造者；四是平台的运作方通过该模块建立产品标准，从对市场需求信息的搜集和研究，到产品的可行性分析、研发、规则制订、风险点梳理、流程打造，再到产品推广、客户体验、竞争力评估等进行规范化、专业化和标准化管理，进而形成票据相关产品的有序创新。

4、信息模块。该模块作为平台的价值模块，在当前信息主导的社会发展模式中，将起到异常重要的作用，一是平台运作方的凭借专业人员和渠道优势，搜集整理市场行情、发展趋势、市场规律等信息，提供大量可靠的信息以及有价值的研究分析报告供企客户了解票据市场，降低信息的不对称性；二是借此模块是加大和规范客户的信息披露力度，全面披露真实、准确的票据信息和经营信息，树立典范和标杆并带动其他客户的经营管理和风险防范，有利于票据市场的健康发展；三是充分利用平台拥有海量核心数据的优势，利用大数据技术实现多渠道数据的实时交互、加强语义和语音分析等。在信息利用上变被动发起为主动推送，提升数据信息中蕴含的商业价值，并以此来发掘新的利润增长点；四是推进信息中介产品化开发,通过数据的挖掘和应用促使新增“票据数据租售”的商业模式，使得客户与客户之间，客户与平台运作方之间，都可以通过数据的挖掘和应用实现相互的数据租售，进而通过信息价值为每个参与方都创造盈利空间。

5、风险模块。一是搜集整合票据风险信息，包括公示催告、挂失止付、风险票据、票据案件或事件以及可能产生票据风险的其他信息，也要建立黑白名单制度，对具有欺诈、恶意拖欠票款等票据不良行为的客户进行黑名单管理，而对信誉良好、交易活跃、推动票据市场创新发展的客户予以升级，鼓励商业信用发展；二是平台的运作方可以通过市场变动趋势和客户的风险偏好，借助数据模型建立以情景分析、压力测试为手段的前瞻性风险管理模式，合理的为客户推荐产品，匹配其风险收益，并可以通过专业队伍的打造，加强对业务和产品模块中各个环节的风险管理和控制，促进客户提高合规经营意识，推动监管要求在整个市场的传导；三是借助大数据分析完善风险计量和内控评价模型，不断的推动风险的量化管理体系，通过嵌入至业务和产品模块推动量化监测风险的尝试，并对合规 *** 作和管理进行全方位分析，提升客户的风险防范水平和合规管理能力；四是提供应对票据风险场景和具体问题的咨询，处置票据风险资产的介绍、案例和相关办法等功能。

6、咨询模块。该模块借助平台专业性的优势，以互联网为渠道提供多种咨询服务，类似于中介中的高端或增值服务。一是对票据资产运作的咨询，对于很多平台的新客户，面临一个如何更高效运作自身票据资产的问题，该平台不仅可以提供相应的咨询，更可通过资产委托或者代理等，为客户直接或者间接的运作票据资产；二是连接信息模块，借助信息产品提供信息咨询，市场判断等，对客户提出的信息需求提供相应的组合或者建议，引导客户更好、更专业、更有针对性的挑选或使用信息产品；三是智库咨询功能，不仅包含票据相关的法律、制度、规程、要求、流程、 *** 作、准则等，还包含丰富的案例分析和实景咨询，一方面有助于客户在实景中的判断，另一方面借助丰富的智库为信息咨询提供更强大的数据支撑和案例支持，同时也与信息模块形成良性的循环和互动。

7、对接模块。该模块其实并不单独存在，它更多的属于平台的技术范畴，既与以上各个功能模块息息相关，又隐匿在业务功能背后，为各个模块业务功能的实现提供技术服务和支撑。一是与平台打造的牵头方，也就是央行的电票、清算、征信以及金融同业、企业等系统实现功能对接和数据共享，将这些票据市场中公认的系统功能与其他各个模块进行衔接，确保其功能和数据的联通；二是为办理贴现、转贴现、回购等业务产品的客户提供对接自有系统的标准化通用接口，确保该平台成为连接每个客户业务系统的中枢，考虑到不同的客户自有系统的IT架构不统一、 *** 作标准不一致等，该平台在提供的对接接口中不仅要包含统一的技术规范、编码格式和数据交互机制等，还需要在统一业务标准上，与其他各个模块所反衬的业务逻辑进行对比，进而为建立统一规范的“票据语言”打下基础；三是实现与其他同业业务、债券业务甚至资本市场业务系统的对接和共享，为探索票据业务服务整个金融市场、寻求不同业务品种之间的关联和影响提供基础的技术和数据环境。

---